退休需存多少錢才夠？財務教練揭驚人數字：連續35年「每月存11萬」
理想生活需要多少錢？
絕大多數人都在為了追求理想的生活而努力工作，但每次被問道：「你理想的生活需要多少錢？」大家就沉默了。那到底你的理想生活是什麼樣子？需要多少錢？或許因為答不出來，最好的解答就變成「別想那麼多，先好好工作再說！」這種鴕鳥心態，讓我們在碰到真正重要的議題時，好像先把頭埋進眼前的沙坑，才能感覺到安全。
這種大腦的天性，導致了許多人的努力都落在「廉價區域」，為什麼這麼說呢？大腦喜歡明確的東西，不喜歡模糊、未知、不確定。也因此，多數人眼裡的努力就理所當然地變成：做好老闆交代的所有事、盡到職位要求的責任，在這個範圍下拚命工作。
然而這些努力，除了能讓我們多拿一點薪水以外，絕大多數都跟我們要的未來無關。否則，我們就得在工作的時候用不同視角切入、學習額外的技能或資源，並且在拿到薪水之後，不僅僅是滿足開銷或存下來，還要善用這些資金，額外做好投資配置。
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在工作之餘，能知道心目中的理想生活是什麼，照顧好自己的健康、給予家人高品質的陪伴，與摯友保持良好的溝通互動，這些才是產生決定性的努力範疇。但在「好好工作至上」的觀念之下，我們可以看到這些極其重要的事，都被放在排序很後面的地方。
在這裡藉由這個契機，我想簡單做個計算，讓所有讀者都能下定決心，開始進行「本質工作」以外的「高品質努力」。提早退休是許多人努力工作的目標，雖然我的字典裡沒有「退休」這兩個字，但是我們就先用這個來計算。先別說退休要天天在沙灘上晒太陽、喝雞尾酒，我們就以目前退休人口的平均開銷，每個月2萬元來看。
假設我們在35年後退休，退休後還有20年的壽命，通貨膨脹率3%；那麼退休的時候每個月需要5萬6千3百元才能過上現在2萬元的生活品質；而如果我們希望退休之後有多一些其他休閒娛樂、圓夢的空間，每個月希望擁有現在5萬元的生活品質，考慮通膨的因素，20年後每個月就需要14萬左右才能達到。
所以，就算勞保、勞退、退休規劃加在一起有5萬6千元，頂多也只能滿足現在2萬元的生活品質，更別說大家心目中的理想退休。
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光靠儲蓄就大錯特錯
為此，可能有會人說，所以要好好儲蓄啊！我們一樣用數字來說話，存錢的最高境界無非就是賺多少存多少，不吃不喝零開銷。假設有世外高人能做到這個地步，我們來看看這樣是否就能好好退休。
用一樣的假設來看，35年後退休、退休後還有20年的壽命、通貨膨脹率3%，退休後用最簡單的當今2萬元的生活標準當作基礎，如果退休後沒有被動收入，我們需要的總金額將會是：1,940萬元。如果我們靠著儲蓄累積這筆錢，從現在開始的每年需要儲蓄的金額會是55萬元左右，平均每個月4萬6千元。
也就是說，從現在開始要連續35年、雷打不動地每個月存下4萬6千元，才有機會在退休的時候，擁有最基本的生活品質。但也要退休後沒有任何意外、病痛，否則一個不小心、走路跌倒骨折，就可能連醫藥費用都付不起了。
更別說是5萬元的退休生活，基本上要在退休那一天存到4,840萬才能達標。我們可以很確定，退休金沒辦法達到這個數字，而靠儲蓄，相當於從現在開始平均每個月要存下11萬5千元、連續35年。這對於平均薪資不到5萬元的台灣就業環境，我相信是非常嚴苛的要求。
更可怕的一點是，要達到這樣的金額，我想以絕大多數人的努力方式去進行，肯定會讓自己到時候需要更多錢來付醫藥費。在認知到這樣的問題之後，我們可以看到兩種反應，而這也才是有人能過上心目中的理想生活，以及終其一生為了錢煩惱的根本差異。
- 反應1：天啊！我好像怎麼努力都達不到，唉，那就能做多少算多少吧！過了一段時間，發現即使薪水有在漲、投資可能也有小賺，但距離目標還是差太遠。於是倍感無力、心生無奈，還是今朝有酒今朝醉、把握當下、知足常樂就好了。
- 反應2：如果現在的方式達不到目標，那麼應該改變現在的方式。如果不知道應該如何改變，那麼就先開始探索、學習。
這兩者的根本是信念的差異，第一種反應的底層信念是「我應該做不到吧？」他們最常說的話就是：我能力就到這裡，我就會這些、我成績沒那麼好、我當年選錯科系入錯行、我還沒準備好、等我之後XX了再說。這些人即便開始改變，一旦碰到了困難，第一反應就是懷疑自己：唉！我就知道我不行、果然是我太天真了、我以為我是誰啊、果然這不適合我，然後就很難繼續堅持了。
最後的結果也如自己所料，越來越辛苦、感覺目標越來越遙不可及，而這又證實了最初的信念—自己果然做不到。所以致富的首要條件，不是擁有高學歷、找到好工作、買到好股票，甚至不用聰明的腦袋，而是「相信自己一定可以、也值得過上心目中理想的生活」的信念。
好好工作，其他別想太多？
既然從薪資、儲蓄的層面說明了限制，我們也可以從另一個角度來探討，為什麼絕大多數人的努力方式不能賺到財富，還會讓自己身陷險境。無論是塞德希爾與愛爾德研究的「稀缺」，或是2019年的諾貝爾經濟學獎探究「貧窮的本質」中，都提到一個導致窮人越來越窮的重要因素：管窺效應。
這原本是一個有利於人類生存的大腦機制，指的是在某些緊急高壓時刻，大腦會強迫我們去關注眼前極少數的事物，來讓自己在最短時間內脫困。例如，在原始人時代，人們遇到野獸時啟動的「戰」或「逃」反應，會讓我們把注意力放在評估眼前有哪些逃跑路徑、有什麼武器，或是有無獵殺野獸的可能性。
在這個時候，就算可能受傷、可能遭遇傷害、可能會有犧牲，我們也會不計代價地戰鬥或是逃跑。此時此刻不可能擔心什麼身上的皮毛被老虎抓破、想要順便摘些花花草草回家研究，或是思考應該怎麼刺殺眼前這頭猛獸，才能確保牠的肉可以保有彈性、回去比較好料理……這些都是愚蠢且找死的行為！
如果在那種危急時刻，我們的老祖先還是在想後者那些事，那麼我很肯定，這世界上根本不會有我們。換句話說，現在留下來的基因，都是當年那些能在危急時刻，高度集中於眼前的人。
但是隨著時代演進，這也成了現代人忙碌、貧困的詛咒——因為我們的心智仍然在不斷探索「危險訊號」，即便在我們的日常生活中已經沒有以前那麼多會危及生命的危險，但大腦不管這些，任何造成壓力、腎上腺素飆升、讓我們焦慮的事情，都會優先掠奪大腦的注意力，讓我們專注於極為短期的未來，設法突破困境。問題是你可以想想這會造成什麼狀況？
對一個窮人而言，掠奪他注意力的就是「沒錢的焦慮」，他會想方設法趕快賺到錢，讓自己能度過今天明天、這個月。而當我們已經不再需要擔心生存問題的時候，焦慮範圍就會擴展到：老闆要的報告、這個月的績效、買不了房、買不了車、升職加薪⋯⋯於是我們拚了命加班、改報告、兼差、熬夜、應酬、吃泡麵。
你是否覺得，這沒什麼不合理？短期內看起來，的確是合理。但長期來說，卻可能因為失去健康而付出更多醫藥費；因為沒有學習導致失去更多發展空間。這也是為何絕大多數的人似乎已經日復一日地拚盡全力，卻不停原地踏步，甚至深陷泥淖的根本因素。
「好好工作，不要想太多」這句話在上一代可能是合理的建議，因為那時候薪資本身足夠生活、養家、買房、買車，但在現在這個時代非但不夠，連工作本身的穩定性都已經大不如前！
（本文摘自／這輩子賺多少才夠？：【行動清單×10張表格】逆轉勝！成為自己的富一代／三采文化）
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