年薪不到70萬，該買房還是租屋？職涯教練教「4步驟」規劃資產配置
每天滑手機、打開新聞，都是「天價房市」、「新青安貸款熱爆」、「房價創新高」的消息。你心裡暗自盤算：我薪水才不到5、6萬，還要不要買房？要繼續住家裡、還是租房搬出去？是該認命一輩子租，還是現在咬牙背貸款卡一間在手？
如果你正卡在這些思考，請你先停下來，我想告訴你——你的焦慮，是合理的。但你不是沒選擇，只是選項不再像上一代那麼單純。台北市不等於你的出路，但新北不等於你的終點。
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薪水不到6萬怎麼買房？
先說結論：以現在的薪資水準，如果你月薪不到6萬，想買台北市的房，幾乎不可能。除非有家裡金援、現金自備款夠厚，不然即便能貸款，也只是把未來40年都拿去償債換一間不太能住的「磚頭」。
而新北呢？現在蛋白區也越來越不蛋了。淡水、林口、樹林、土城、鶯歌、三峽，這些原本被認為是「便宜又遠」的地段，早就因為捷運、公路、生活圈建設，以及新青安貸款的助攻，房價水位全面墊高。
簡單說：就算你願意退讓生活品質去買房，房價也不會因此讓你感謝自己「忍耐」了。住家裡可以，但請不要白住你如果是住家裡、爸媽沒趕你搬走，那是幸運，不是理所當然。但這份「便宜住」的狀態，不代表你能躺平或空轉。
請拿出你租房該花的每月2萬，固定儲蓄、投資、做自備款配置。不要拿去滑手機、跑咖啡廳、買一堆買了卻無法變資產的東西。現在省的不是房租，是你一輩子能不能脫離邊緣的資本。
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4步驟規劃資產配置
薪水不到5、6萬，怎麼買房？先說，不是不可能。但千萬別把「買房」當成面子工程，而是要當作資產配置與抗通膨的工具。
我更建議你這樣做：
- 從總價低的預售屋或小宅入手。台北市直接略過，新北市往郊區或重劃區看，例如：淡海、林口、青埔、鶯歌等，總價500～900萬的小宅。
- 善用「新青安貸款」，但不是盲用。新青安是好工具，但不是救命藥。你要先評估自己的現金流，房貸壓力不可超過「月收入的35%」為佳。
- 用5年做一個小目標。先成為房產擁有者，再談升級。你不是一次就要買到人生最後一間房。第一間是起點、是資產配置，不是夢想實現。
- 買在有增值機會、可出租地段，而不是買在你喜歡的咖啡店旁。自住跟投資分清楚。買下的不是情調，是資本工具。
買房沒有標準答案
那還要買嗎？還是繼續租？買房沒有標準答案，但有一個原則：只要你的生活跟金錢結構，是可以控制的，就值得做房產的規劃。買房不是炫耀，是脫離無止盡租金支出的開始。
但若你目前狀況不穩，那麼租房＋積極儲蓄＋投資練功，會是更理智的策略。你不是輸在沒買，而是輸在根本不思考。最後，我也想給這年紀的朋友們，先放下「房子是夢想」這種浪漫包裝，請把它當成現代人的「生存工具」。
與其拚命努力為台北市的千萬廁所型小宅賣命，不如更務實地搞清楚你的現金流、儲蓄能力與貸款負擔程度，先擁有，再選擇未來的自由度。
結論是：「買房不是翻身，是看清自己能不能不再被別人掌握命運的第一步。」
（本文獲授權轉載，原文為：年薪不到70萬，該買房還是租屋？——寫給25~45歲，還在北部邊緣徘徊的你）
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