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2024年錢放哪裡最賺？過年前領到一筆年終獎金，該怎麼理財最好？台股股匯市場表現強勁，股債市迎來反彈行情，熟齡、銀髮退休族資產配置又該如何因應？《優活健康網》特選此篇，整理各大法人機構的投資展望，搭配資深分析師給予的專業分析，給你今年最佳理財建議。

退休存款多少才夠？向來是大家十分關心的話題，不僅得預測未來利率走向、迎接高齡化社會，還需要考量貸款、子女生活費、生活費、醫療費和照護費用⋯零零總總支出加起來是一筆可觀數目。《優活健康網》特選此篇，由理財作家雨果與大家分享，只要照著5步驟、3檢核點，也能安心檢視自己的退休金是否充足，面對未來美好人生。

我是一名65歲的退休公務員，手邊有一些存款、也有自住的房子，老友邀我一起去某重劃區買房出租，看好未來房市持續成長，能夠租金、價差雙頭賺，但老婆不贊成，覺得風險太高，可能會賠掉退休金，兩人為此冷戰了好幾天，不知道是否有專業的看法可提供？ （台北趙先生）

（優活健康網新聞部／綜合報導） 辛苦工作大半輩子，勞保也繳了一輩子，每位勞工都希望退休金能領得多，但遇到這3種情況，一旦被勞保局抓到不符合規定，馬上就會取消投保資格，屆時多繳保費不能退還外，就連保險年資也不計入，對於已領勞保相關給付的人，也會依法追還。為照顧勞工的老年生活，目前勞保給付分為3種，包括老年年金給付（月領）、老年一次金給付、一次請領老年給付，其中只有2008年12月31日之前有勞保年資的勞工，才能選擇一次請領老年給付。而在2009年1月1日勞保年金施行後，初次參加勞保的人，則依「保險年資」決定老年年金給付、老年一次金給付。不過，在部分特定情況下，即使付了大半輩子的勞保費，也領不到老年給付。其實勞工保險是屬於「在職保險」，也就是只有實際從事工作的人才能加保，一旦遭勞保局抓到不符合規定，將會取消投保資格。第1種：「掛名加保」過去曾有不少人離開職場後，仍繼續在職業工會掛名加保，希望未來能夠多領退休金，但勞保局提醒，未從事工作而於職業工會掛名參加勞保的人，經查明屬實，將會被取消被保險人資格，不僅年資無法計算，已繳納的保費不會退還。除此之外，勞工還必須補繳國民年金保費，若有領取保險給付，勞保局也會依法追還，那可得不償失。第2種：「長期在海外居住工作」由於勞保有施行區域的限制，須在台灣、澎湖、金門及馬祖地區實際工作才能由公司加保，而職業工會有組織區域的限制，只有在台灣、澎湖、金門及馬祖從事工作的無一定雇主或自營作業勞工，才可以由工作所在地的相關本業職業工會申報加保。勞保局指出，長期在國外或大陸居住工作的人，如果不是由公司派遣出國工作，由於從業地區已不是施行區域範圍內，因此不可以為了延續勞保年資，而繼續由職業工會加保。第3種：「入監服刑的人」對於因案停職或被羈押，但未經法院判決確定的人，勞保局說，還可以繼續參加勞保，但如果是已經遭法院判決確定，入監服刑的人，也不可以在職業工會繼續加保。（本文獲好險網授權轉載，原文為：退休金被坑秒知道！勞保、勞退有5查詢方法 年資、專戶金額全都露）

（優活健康網編輯部／綜合報導） 勞保、勞退攸關退休金給付權益，想要確認自己的年資、老闆有沒有確實為自己依照薪資繳交勞保費、提繳勞退金，都是必須定期注意的資訊，否則小心原本少之又少的退休金又會更縮水！想要掌握自己的勞保、勞退投保紀錄，有5種查詢管道可以利用，沒時間臨櫃、沒有自然人憑證的人，也都有辦法可以查得到，快一起來看看。1. 勞保局e化服務系統到勞保局「e化服務系統」線上查詢有2種登入方式，除了用「自然人憑證＋讀卡機」之外，手邊沒有這2樣東西的民眾，也可以透過「健保卡卡號＋設籍戶口名簿戶號」進行登入，而且線上查詢不用受到時間限制，只要有手機、平板或是電腦都可以查詢，是最方便的管道。2. 勞動保障卡勞工如擁有金融機構核發的勞動保障卡，可先上各發卡銀行的網路ATM網頁，由發卡銀行認證身分後連結勞保局網頁，選擇查詢個人投保年資及詳細投保資料，或是至發卡銀行實體ATM查詢。透過網路ATM可以查到完整的勞保異動、給付、勞保總年資等資料，以及勞退金專戶提繳、收益與累計金額；透過實體ATM查詢，僅可查到最近6筆的勞保加退保、投保薪資調整等異動資料與總年資，以及最近6筆的勞退專戶明細、累計提繳金額及累計運用收益金額。目前可核發勞動保障卡的金融機構，包含土地銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、台新銀行、第一銀行，勞動保障卡是結合金融卡、信用卡或電子錢包等金融功能的晶片卡，如申請結合金融卡的勞動保障卡，要先辦理開戶。申辦勞動保障卡時，須簽同意書同意勞保局將勞保及勞退個人資料提供給銀行，供持卡人查詢及列印。要注意利用勞動保障卡查詢勞保及勞退個人資料，不可跨行查詢，也就是持有A銀行發行的勞動保障卡，只能在A銀行所屬自動櫃員機查詢勞保及勞退個人資料。3. 中華郵政金融卡擁有中華郵政金融卡，可攜帶身分證、儲金簿、原留印鑑及金融卡（含晶片金融卡或VISA金融卡）至全國各地中華郵政申請並簽署同意書，同意勞保局將其個人勞保資料提供給中華郵政，供本人查詢及列印。申請完成後，即可至郵局實體自ATM查詢，查詢期間為異動日期先後順序的最近6筆勞保異動資料（含加保、退保及投保薪資調整）及勞保總年資。4. 勞保局行動服務APP使用智慧型手機或平板電腦下載『勞保局行動服務』APP後，可結合「自然人憑證」或「健保卡卡號+設籍戶口名簿戶號」，在勞保局e化服務系統註冊建立『行動服務帳號』，取得帳號密碼，並完成行動裝置的認證，就可以查詢個人投保資料。勞保行動服務APP行動服務帳號申請步驟如下：在PC登入勞保局e化服務系統「行動服務帳號作業」，使用自然人憑證或以健保卡卡號+設籍戶口名簿戶號依序操作建立帳號、啟用帳號、產生裝置認證碼，取得QR-code及裝置認證碼。在智慧型手機或平板電腦下載勞保局行動服務APP，開啟行動服務APP「認證裝置」功能，利用「讀取QR-code」或「輸入裝置認證碼」完成行動裝置認證。5. 臨櫃查詢本人親自查詢：需要攜帶有本人相片的身分證件（身分證、駕照、護照、健保IC卡）正本至勞保局各辦事處，即可當場取得勞保投保資料（包含詳細加、退保、投保薪資調整日期及至查詢日止總計勞保投保年資）。委託他人查詢：受託人應備妥委託書（載明委託事由、委託人及受託人雙方姓名、身分證號碼、出生年月日、戶籍地址及聯絡電話），並攜帶雙方有相片的身分證件正本及印章代為申請。（本文獲好險網授權轉載，原文為：退休金被坑秒知道！勞保、勞退有5查詢方法 年資、專戶金額全都露）

（優活健康網記者張桂榕／綜合報導）退休後到底要準備多少錢，已經不容許妳打迷糊仗了。在50 歲之前，因為時間還早，對於實際退休金額需要多少，可以不用那麼精確，只要一個大略數字就行。更何況，退休前與退休後的花費不同，當距離的時間太長時，就很難估算出退休後的「最起碼生活費用」。其次，先要能精確計算出實際應該要準備的退休金，才能知道還有多少差額？而這個差額的大小，就決定了妳在接下來的這個退休的衝刺期中，到底能有哪些作為？是「小拚一下，再努力多存一些退休金」？還是「根本很難達到，就只能想辦法努力開始降低生活花費」？亦或是「想辦法在65 歲退休後另外找一個工作」？簡單來說，只有透過「確實精算」出所需的退休金之後，再減去下一篇的「現有資產盤點」，妳才知道其中的缺口有多？且這個缺口，完全決定及指導妳退休後的生活及各項作為。而為了精確地計算此生的退休金，讀者必須先確定以下三件事：1）退休年紀（when，何時退休）：事實上，不論是已經定案的軍、公、教年改方案，或是現有的勞工保險退休制度，除了少數例外的情況外，幾乎都已經朝向「65 歲為法定退休年齡」的統一模式。也就是說，絕大多數民眾，不論身分是軍、公、教、勞，退休年齡都只能設定在65 歲。而在設定退休年紀之後，用「平均餘命」或「自己假設餘命（例如家族成員中，差不多的平均壽命）」減去退休年齡後，再乘上每年的預計花費金額，就很容易得出準備退休金的總金額。2）餘命：一般來說，可以「國人平均餘命」來設算。根據內政部所公佈的「2017 年簡易生命表」，國人的平均壽命為80.4歲。其中，男性平均壽命77.3歲，女性則為83.7歲。再以勞工在法定的65歲退休、台北市民平均餘命是83.57歲為例，表示退休後平均還有近19年可活。代表住在台北市的勞工，必須準備至少差不多20年的生活費，才可能會「夠用」。3）定期與固定花費：在這裡，一個最簡便且不花腦筋的算法，就是依照行政院主計處「2017 年家庭收支調查報告」裡的數字－台灣地區平均每人年可支配所得（所得總額扣除稅費、利息等非消費支出）27,659元，以及平均餘命20 年來算，等於這輩子至少要準備差不多332 萬元。假設只用較低的數字－平均每人每月可支配所得中位數的23,686元，以及平均每人每月消費支出為2,203.2元來看，在計算不同平均餘命下，需要準備的退休金數字也會不同。（本文摘自／空巢的勇氣：人生下半場的35個必修學分／時報出版）