48歲半退休、50歲嘗試車宿旅行！她用「理財哲學心法」重啟第三人生
45歲那年，熱愛賺錢的顏淑如做了一個許多人想做、卻不敢做的決定：開始思考提前退休。因為早早做好財務規劃，她有底氣選擇慢下來。如今55歲的她，是少見的女性車宿達人，能獨自夜宿山海之間，仰望星空、迎接日出日落；也曾在恆春和花東租屋Long stay，融入當地日常，細細品味生活。
過去總是汲汲營營為學業和事業奔波，但面對第三人生，她選擇將時間和精力放在心靈滿足上，藉由一次次的探索和實驗，認真地年輕，也認真地老去。
自問：我究竟想過什麼樣的生活？
不到30歲就創設質導企管顧問公司的顏淑如，在當時男性主導的業界以專業和抗壓性闖出成績。隨著台商外移，她轉換跑道改當保險經紀人，協助客戶打造保險和財務方案，一路拚到事業巔峰，更獲得百萬圓桌（MDRT）資格。（編按：全球壽險與金融服務業界的頂尖榮譽認證）
但45歲時爸爸因病驟逝，原本為了「光宗耀祖」而努力的她頓時失去重心，而身為單身貴族也讓她意識到，「人生不能只剩工作，我究竟想過什麼樣的生活？」這份衝擊，成了她規劃退休的起點。
在處理完遺產、和姊弟們一起安撫媽媽、並把為自己提前準備的無障礙退休宅裝修完後，她發現長期緊繃已讓她身心透支、睡眠不到3小時。為了自救，她暫時拋開一切，從北部跑到台東知本Long Stay一個月。每天上午辦公，下午漫步放空，外在環境的改變加上大自然療癒，她才漸漸找回平衡。
然而，一回北部，所有日常壓力又將她打回原形。顏淑如下定決心：既然經濟無虞，就不再硬撐，48歲進入「半退休」──少賺點、只服務老客戶，把更多時間留給自己。
財務規劃：至少退休前5年開始演練
「大家常問我，為什麼可以這麼早退休、還過得自在？」顏淑如說，關鍵不是賺多少錢，而要先想清楚自己期望的退休生活品質，再回推財務需求。她的理財哲學有兩個核心：目標導向，動態調整。
首先，須設定幾個前提作為目標。例如她預估自己活到80歲、在自宅養老，考量長期通膨的走勢，就將退休後生活支出訂為「退休前的3倍」，同時預留旅遊及醫療支出額度。依此，她設定了「110個月的未退休前月生活費」作為總體預備金（詳見文末）。
儘管常見「退休金要存到3000萬」的說法，但顏淑如指出，真正的概念其實應納入多元資產，包括投資收益、勞保給付、房產等，再計算需補足的缺口。
她強調，一般人至少要從「退休前5年」開始演練，將收入、支出、資產與自己期望的退休生活寫下來，再實際模擬各項財務與日常安排，透過PDCA（計劃—執行—檢核—調整），不斷滾動修正。
試行幾輪後，若發現理想與現實差距過大，最好考慮延後退休、繼續賺錢，或者重新檢視生活方式、減少不必要開銷。「如果等到真的退休才開始嘗試，壓力會很大！」退休財務規劃的本質，不是算出一個精準數字，而是釐清自己的目標，接著一步步靠近。
興趣探索：從參與中找尋喜歡的方向
同樣需要多次試行演練的，還有「興趣」。顏淑如坦言以前只知道讀書和工作，「吃飯都像打仗一樣，生活品質等於零。」直到半退休後，她才驚覺自己除了工作專業，幾乎沒有任何興趣嗜好，日子一片慘白。
她花了一年時間探索，毫不設限地到處體驗各種活動課程，從參與中找尋喜歡的方向，最後鎖定三大興趣：烹飪、賞鳥、旅遊。她開始下廚為自己煮三餐，添購望遠鏡加入鳥會，換車方便車宿旅行。新興趣不僅填補了過往的空白，更成為她第三人生的重心。
享受車宿旅行，老伴不用是人
50歲那年冬天，顏淑如在台中服務客戶後，臨時起意直奔合歡山武嶺看星星，初次體驗車宿。雖然大半夜只有她一人、心裡擔心害怕，還冷到蜷縮在駕駛座過夜，但她意外睡得安穩。
這種自由隨興的方式，反而比住飯店更吸引她。她起心動念開始研究，不管是安排路線、還是找安全的停泊點及盥洗場所，她同樣運用PDCA滾動調整。這些挑戰帶來的樂趣讓她迷上車宿旅行，4年來已開了超過12萬公里，相當於繞行台灣100圈。
從一日定點到最長14天的移動式車宿，她也融入賞鳥和烹飪，夜宿山林秘境，清晨到步道賞鳥、健行，甚至利用車廂高溫發酵麵團，再以登山爐現烤披薩，一邊開車旅行、一邊在自然裡享受親手製作的美食。
「活了50年，我從沒想過女人也能這麼獨立自主！」即便事業有成，顏淑如坦言過去總認為女人得依靠男人，但車宿歷練扭轉了她的自我設限。無論是在山區遇到爆胎、在大霧中硬著頭皮開車，每一次解決突發狀況，都讓她更加篤定「我一個人也能辦到。」
車宿不只是旅行方式，更是自我成長的機會。這份獨立也讓曾經渴望有另一半的她，改變了想法：老伴不一定要是「人」，能讓心靈有所寄託的興趣，也能成為最好的陪伴。
Long Stay將旅行過成生活
車宿解放了顏淑如，但她不滿足於路過風景，更進一步選擇定點慢遊Long Stay，融入當地。
除了曾在知本待過1個月，她又陸續到屏東恆春、台東池上、花蓮富里分別租屋住上半年。早晚巡田水欣賞雲霧與鳥群、騎著小摺（摺疊腳踏車）搭火車參加活動，或到市場買食材料理，讓旅行成了真實生活。
這段經驗也讓她看見不同於短暫旅遊的景象。她一年前成立臉書社團「我在池上Long Stay的日子～淑如好棒棒」，吸引2.4萬人加入，日前她寫了一篇花東長住者的告白，更獲得2.4萬個讚、觸及56萬人，引起熱烈討論。
退休，是重啟人生的契機
顏淑如的退休生活看似吃喝玩樂，但其實人生無處不是學習，她只是選擇了非傳統方式讓自己重新定錨，並把握身體健康時盡情探索，將來若體力下滑，再依據當時情況調整，但核心始終是心靈滿足。
年初，顏淑如的單身同窗好友猝逝，再度讓她體會到無常，決意放下事業、正式退休。
「我要認真地老去，」曾經對老感到惶恐害怕的她，如今在建立各種興趣和體驗後，心態已開始轉變，期許自己「老得漂亮、老得有智慧。」
正如財務規劃必先確立目標、再回推行動，第三人生也需積極經營才能豐盛。在顏淑如看來，錢是基礎，但真正的準備是讓自己有能力用興趣充實生活，用心靈豐厚支撐未來，活出自己真正喜歡的樣子。退休並非休止符，而是重新設計人生的開始。
【顏淑如的「110個月退休預備金」】
- 生活費：因應通膨，以未退休前的3倍為基準→12個月x3
- 旅遊費：個人興趣，年預算為生活費5倍→12個月x5
- 醫療費用：保險以及預備金雙軌準備
- 預備金：一年生活費以備不時之需→12個月
- 孝親與交際費： 家庭責任和人際互動→2個月
以上第一年準備金共約「110個月的未退休前月生活費」，並搭配投資收益、勞保給付、房產等，之後每年持續滾動調整。
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（本文獲銀天下授權轉載，原文為：48歲開始階段式退休！單身熟女靠「退休前5年演練」穩固財務，在車宿旅行開啟第三人生）
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