分期付款陷阱！帳管費剝消費者兩層皮

（優活健康網新聞部／綜合報導）經濟不景氣，許多民眾想到補習班學習一技之長，但學費動輒數萬元起跳，難以一次付清，因此補習班會以「消費者的信用」為擔保，先向銀行取得資金付給補習班，再讓消費者以每月分期付款方式，完成一整套的特定服務。但中華民國消費者文教基金會提醒民眾要注意其中的陷阱！消費者若要解除補習契約，除了補習班會扣違約金外，對於總金額較高或貸款期限超過一年以上的貸款，銀行還要追討綁約時間的「帳務管理費用」，計算下來，費用起碼也要好幾千元。

消基會指出，常見補教業者以「免費課程」、「職訓」為訴求，大打廣告，吸引消費者前往洽詢，最後消費者發現真正要藉所謂「免費課程」絕對不夠，必須再報名其他相關課程，又由於學費加教材總額所費不貲，有時在思慮不周的情況下，辦理了名為「分期」，實為「小額信用貸款」契約。消基會認為，假設消費者起初為了免費課程踏入補習班，結果接受推銷當場簽約，就可能涉及補習班定型化契約是否有效，以及邀約的過程是否具有訪問買賣的嫌疑。因此，建議消費者絕對要小心，切莫迷糊簽名。

消基會指出，固然現行「補習班定型化契約」保障了消費者至少五天的審閱期，但補習業者與銀行或金融機構結盟，代辦行銷放款業務的部分並未保障到消費者。消費者透過補習班申貸，壞處是目前的機制沒有保障，銀行電話徵信時會問消費者「你有沒有到補習班補習」、「你有沒有貸款」等問題。當消費者說有，銀行才撥款，銀行徵信會採取這種方式是因為消費者簽定了三方契約，消費者是債務人、補習班與金融機構分別是債權人與債權受讓人。這類型放貸速度很快，亦無導入猶豫期等保護申貸消費者的機制，消基會建議消費者在這方面要懂得保護自己，假設幫你辦貸款的不是銀行的人，就要考慮應不應該交付給對方代辦，以免想要退班退費時，卻發現困難重重。

補習班課程付款方式結合了消費信貸，中途解約時，補習班已從銀行收取了消費契約的全部對價，但補習班既不會退回尚未服務消費者的款項給銀行，更不可能把錢還給消費者。 相反的，消費者還必須倒過來，除了要支付違約金給補習班，還必須立即償還貸款給銀行，以及後續的帳務管理費用。

針對銀行帳管費的問題，消基會發現，銀行會讓補習班提早把所有錢都收到，而索取的風險代價就是帳管費，業者為了便宜行事，居然將所有風險轉嫁消費者。 消基會認為，與其使用這類信用長期分攤的貸款，倒不如消費者每個月支付當月的勞務價金予補習班業者，還可免去付給銀行機構的帳管費用。 另外還未開課解約，銀行帳管費用就先收取一成也太好賺了，有假藉名目巧立、不當得利之虞。依據「短期補習班補習服務契約書應記載及不應記載事項」，此類約定已顯失公平交易之原則。 

因此，消基會呼籲，補習班鼓勵消費者申貸簽訂三方契約，不應將付款方式中的「消費性貸款契約」混淆為「分期付款」，主管機關應主動全面調查，並以行政命令導正該種偏差行為。簽訂補習班契約前，消費者應先檢視契約條款內容是否合理，並應檢視是否有分期付款的「消費性貸款契約」。

補習班信貸藉消費者自身信用取得，消費者宜自行評估背貸能力，切莫草率立約；消費者有資金需求，最正確也最有保障的管道是直接找銀行，而非透過第三者申貸。若民眾的經濟能力許可，建議以「一次付清」的方式支付補習相關費用，如此不但可以不必繳納分期付款的利息，若補習期間真的不得已須解約時，法律關係亦僅存在於民眾和補習班之間，相對較為單純，而且也可以避免繳納高額且顯失公平的銀行帳戶管理費。